據(jù)報道，美國人目前平均每天有5000人申請破產(chǎn)。這些個人破產(chǎn)者，是借貸消費的犧牲品，他們貸款買了車房，劃信用卡大筆消費，失去工作后一夜之間負債累累。經(jīng)濟危機的時局提出一個問題 ：海外華人，特別是發(fā)達國家的華人，如何面對借貸消費這種日常生活模式？

　　中華文化的一大生活傳統(tǒng)是攢錢。這種生活傳統(tǒng)是因為勤儉持家的美德，也是因為風險意識。中國人自古有積蓄財產(chǎn)的習慣，預(yù)先儲備好醫(yī)療費用、兒女教育費用，以及養(yǎng)老和婚喪嫁娶等開銷，并在財產(chǎn)積蓄足夠后購置房屋。注意，中國人的傳統(tǒng)是錢夠買房時才買房，而且是一次性支付。

　　現(xiàn)代社會，經(jīng)濟活動上的一個特點是有完備的金融體系，并在這一基礎(chǔ)上推出信用消費，借貸消費。這種完全不同于中華傳統(tǒng)的消費模式，目前正在進入中國，但沒有成為個人經(jīng)濟模式的主要形式。今天中國也有房奴，也有卡奴，也有為炒股跳樓的人，不過中國離日破產(chǎn)五千人的程度所距甚遠。對大多數(shù)中國人來說，失業(yè)意味著吃不上飯，但不會出現(xiàn)負資產(chǎn)。

　　信用消費、借貸消費在西方國家已經(jīng)完全普及。西人個個貸款買房買車，天天刷信用卡。他們薪水一到帳，還了信用卡和貸款，支付了保險金，往往就歸零。我曾經(jīng)有過一個加拿大工友，開車時把別人車刮了，這點小毛病賠兩個錢就算了，通知保險公司會很煩成本也極高。對方?jīng)]多要，600加元現(xiàn)金。這位工友刷卡消費不眨眼，要拿現(xiàn)金那是絕對沒有。于是他找到借貸公司，以高達18%的利息借了600元現(xiàn)金。這筆帳，肯定要到下個月開支再還了。

　　西人的借貸消費已經(jīng)達到令人瞠目結(jié)舌的地步。年入八萬，信用卡卻只能支付每月的最低還貸額度，最后積累出十幾萬信用卡欠款，利息高達15%以上，這樣人并不鮮見。我的朋友凱西，一個慈善的、普通的年約五十歲的加拿大中年婦女，和我熟到一定程度后開始聊她的經(jīng)濟狀況。這位公司職員認為她家庭的個人經(jīng)濟狀況非常健康，因為她和先生將在65歲退休前還完房貸——這房子她十五年前買的。這種還貸方式，最后的還貸總額將是她購房款的兩倍以上，一個中國人不可能接受，但加拿大人認為是正常的。

　　在信用消費、借貸消費基礎(chǔ)上，才會出現(xiàn)日破產(chǎn)5000人的情況。這些現(xiàn)在破產(chǎn)的人，并不是美國次貸危機的第一批犧牲品，那批人是貸款買房投資，圖媒短線套利的人�，F(xiàn)在破產(chǎn)的人，已經(jīng)完全是經(jīng)濟危機的產(chǎn)物，他們失去了工作，不能還車貸房貸，只能破產(chǎn)。這也是為什么美國在討論減免信用卡債務(wù)的原因：他肯定還不起了，你如果適當減免給他留點希望，就留下了努力工作賺回來的可能，否則干脆報破產(chǎn)算了。

　　借款消費的壓力之大，非當事人很難理解。貸款買房要破產(chǎn)，租房也沒好到哪兒去。四年前，加拿大安省經(jīng)濟還很強勁，我租住一處鎮(zhèn)屋，租賃公司說前任租客只住了一個月，正常的房約應(yīng)是一年。他寧肯付違約金搬家，就是因為住了一個月工作沒了——開不出工資，第一時間就得退了大房子去住小房子，風險承擔能力為零。

　　上述借貸消費的個人經(jīng)濟模式，在中國國內(nèi)還不廣泛，至少還不占據(jù)主要模式。一個中國人，無論如何有些積蓄。但海外華人，特別是在發(fā)達國家生活日久的華人，已經(jīng)開始“融入”這一“主流社會生活模式”。我頗見過一些買日用品只要方便不問價格的中國移民家庭。年入五萬，月食品開支在八百元以上，基本是想吃什么買什么。夏天旅游，太大的架勢不會有，但上美國跑一圈不算希奇。再加上養(yǎng)車、房貸、日常開銷、繳稅……也就是個吃空花凈。工作丟了怎么辦？再找啊。

　　現(xiàn)在的問題是：真遇上大簫條，工作不會那么好找，然后怎么辦？這里面有一個悖論，表面上高度個性化的西方工業(yè)國家，通過保險、福利等復(fù)雜程序，把所有風險轉(zhuǎn)嫁給了“國家”和“社會”。正在為“跟上時代”努力的中國，民眾拼命積蓄個人財產(chǎn)控制消費，事實上以家庭為單位各負其責。資本主義和社會主義在此微妙的轉(zhuǎn)換。從理論上探討這一現(xiàn)象不是本文的任務(wù)，筆者在這里僅陳述事實。

　　把所有的責任交給社會，是不是就完事了？買保險，保險公司是不是會破產(chǎn)，這個可以探討。但在加拿大，用于個人保障由國家稅收政策促銷的注冊退休儲蓄計劃(RRSP)目前在貶值是一個事實。據(jù)CTV電視臺的消息，一些RRSP賬戶內(nèi)投資組合的當前市值，較之原有預(yù)期，已減少了近40%。加拿大用于子女教育的注冊教育儲蓄計劃( RESP，在華人社區(qū)通常稱為教育基金)，保值的一個前題是主要投資是國庫券。國家會不會破產(chǎn)是一個高難度課題，從新聞報道看，加總理哈珀昨天剛強調(diào)完加拿大經(jīng)濟是健康的，今天就宣布現(xiàn)在首要工作任務(wù)是應(yīng)對經(jīng)濟危機。

　　在勤儉持家和借貸消費兩種模式之間，華人應(yīng)該選擇怎樣的生活方式，如何適度平衡，已經(jīng)是擺在每個人面前的現(xiàn)實問題。(李牧)