巴黎的王女士問：我剛買了一家酒店。但是酒店前兩天失了一場火，損失慘重。請問我該怎么向保險(xiǎn)公司索賠？大概的步驟及注意事項(xiàng)是什么？
律師回答 :
為了使旅店老板和餐廳老板在受災(zāi)后能夠更自如地和保險(xiǎn)公司溝通，確實(shí)有必要提醒一下按規(guī)定應(yīng)該遵循的不同程序。
災(zāi)難一旦發(fā)生，承包人有兩件事必須做：首先要查出導(dǎo)致災(zāi)難的因素，以避免受災(zāi)情況加重；其次是要通知保險(xiǎn)公司。
1、限制損失
第一件要做的事是： 消除導(dǎo)致災(zāi)難發(fā)生的原因。例如，因水災(zāi)而導(dǎo)致的損壞，受保人一旦發(fā)現(xiàn)了情況，就必須叫修理管道或者修理屋頂?shù)墓と藖砼懦U(xiǎn)情。事實(shí)上，因?yàn)橥涎佣又氐膿p失, 保險(xiǎn)公司是從來不會(huì)賠償?shù)�。相反，我們不能指�?zé)受保人因?yàn)椴恢槎鴮?dǎo)致的遲延，尤其是如果受災(zāi)時(shí)正處于關(guān)門狀態(tài)。如果水災(zāi)的原因是不能被立即發(fā)現(xiàn)的，例如鑲?cè)雺χ械墓艿缆┧鹊�，受保人必須對漏水進(jìn)行查探，同時(shí)通知保險(xiǎn)公司，讓其能夠派出人員于查探時(shí)在場。事實(shí)上，這些費(fèi)用一般都包括在保險(xiǎn)內(nèi)，有時(shí)這些費(fèi)用可能比受災(zāi)本身還要貴。
建議：不要立即扔掉損壞了或不能用了的物品(如燒焦的家具、碎了的玻璃)，要將它們一直保留到保險(xiǎn)公司的人員或是他們派來的專家查看過。
2、申報(bào)受災(zāi)
您必須在得知災(zāi)情后的5個(gè)工作日內(nèi)向您的保險(xiǎn)公司申報(bào)。如果是盜竊申報(bào)的話，申報(bào)的期限是兩天，并且要到警察局報(bào)案。但超過了這個(gè)期限并不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的賠償金額，除非后者可以證明遲延申報(bào)給其造成了損失。
3、專家鑒定
在申報(bào)受災(zāi)時(shí)或之后，應(yīng)該盡快向保險(xiǎn)公司遞交恢復(fù)原狀的報(bào)價(jià)(devis de remise en état)。如果損失額超過了幾千歐元，保險(xiǎn)公司會(huì)派專家來確定具體數(shù)目。專家并不是要代替公司或建筑師來尋找事故原因，他的角色是評估將損失的部分恢復(fù)原狀所需的補(bǔ)償費(fèi)和可能的經(jīng)營損失費(fèi)(如果您將經(jīng)營損失入了保險(xiǎn)的話)。
要注意的是，當(dāng)部分受災(zāi)時(shí)，一般不會(huì)有經(jīng)營損失，除非與平常相比客人大幅度減少，例如酒店因一個(gè)或好幾個(gè)房間受損無法使用而不得不拒絕客人。鑒定員提供給受保人的賠償金額總是有一個(gè)保留條件——“在保險(xiǎn)公司接受的情況下”，保險(xiǎn)公司要確定要求賠償?shù)膬?nèi)容確實(shí)規(guī)定在保險(xiǎn)合同中，并且保險(xiǎn)合同沒有過期。
在嚴(yán)重受災(zāi)的情況下，例如失火，您可以讓一位保險(xiǎn)公司認(rèn)可的鑒定員做您的代理人。如果保險(xiǎn)合同中有約定，鑒定員的費(fèi)用也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如果雙方的鑒定員就賠款數(shù)額不能達(dá)成一致，除非您要求法院緊急裁決，任命一個(gè)這方面的司法專家，否則他們可以任命第三個(gè)鑒定員來做仲裁。
4、保險(xiǎn)公司的義務(wù)
確定完保險(xiǎn)條款、付費(fèi)情況后，保險(xiǎn)公司要支付由他的鑒定員評估的賠償金額。首先，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除由鑒定員評估的折舊比率后再支付扣除后的補(bǔ)償費(fèi)，這樣做是為了避免參保人因受災(zāi)而不當(dāng)?shù)美?enrichissement sans cause)。然而許多保險(xiǎn)合同規(guī)定，在火災(zāi)或水災(zāi)后，擔(dān)保費(fèi)按“新的物品價(jià)值”(valeur àneuf) 計(jì)算，不扣除折舊比率。這個(gè) “以新物品價(jià)格計(jì)算”條款，一般來說限定在25%的折舊率內(nèi)，只有超過這個(gè)比率的折舊才會(huì)被保險(xiǎn)公司用來扣除賠償金額。
例如，如受損的墻漆或墻紙20年以來從未更換過，鑒定員可以鑒定其折舊比率為40%，其中25%由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，受保人最后只承擔(dān)15%的損失。由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的“以新物品價(jià)格計(jì)算” 的折舊部分，在受災(zāi)部分重建或恢復(fù)原狀之后才會(huì)支付。受保人必須要用所有的方法證明，而最被接受的方式是向保險(xiǎn)公司出示為恢復(fù)原狀而支付的費(fèi)用的發(fā)票，并附上付款證明。
5、不要錯(cuò)過兩年的時(shí)效
必須要提醒的是，所有索賠行為都須在兩年內(nèi)進(jìn)行，否則將失去索賠權(quán)。為了避免這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，受保人必須在兩年的時(shí)效失效前將其中斷。最簡單的方法是直接向保險(xiǎn)公司的賠償服務(wù)部門寄一封掛號(hào)信。信中只要向保險(xiǎn)公司標(biāo)明材料的參考編號(hào)，并聲明此信是用來中斷時(shí)效的即可。(摘自法國《歐洲時(shí)報(bào)》)
