美國有錢人不少，而有錢便有了錢的煩惱，在這樣一個(gè)物質(zhì)社會(huì)里，誘惑實(shí)在太多，再多的金錢如果不仔細(xì)策劃管理，也會(huì)坐吃山空。同時(shí)，這也是一個(gè)“潮州人拉二胡——自己顧自己”的社會(huì)。美國人沒有根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”思想，父母對(duì)子女的義務(wù)到18歲便終結(jié)了，子女亦沒有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。當(dāng)然不少美國家庭仍是幾代人同心協(xié)力的，但和投資一樣，作為父母，也不能把所有的“雞蛋”都放在子女這個(gè)籃子里。因此，不少人都在年富力強(qiáng)的時(shí)候便開始絞盡腦汁的避稅、投資、存退休金，先把自己的下半生規(guī)劃好再考慮子女——畢竟子女可以掙錢的時(shí)候，父母已經(jīng)老了。加上美國的稅務(wù)法律繁復(fù)多變，財(cái)務(wù)規(guī)劃師和金錢管理經(jīng)理這些高度專業(yè)化的職業(yè)早在百年前就應(yīng)運(yùn)而生，他們并不會(huì)只為極少數(shù)的富人服務(wù)，深思遠(yuǎn)慮的中產(chǎn)階級(jí)也會(huì)聘請(qǐng)他們。
我這個(gè)人粗枝大葉，對(duì)財(cái)務(wù)管理這些瑣碎事情最為頭疼，況且對(duì)美國的財(cái)務(wù)系統(tǒng)一竅不通，因此最近學(xué)校舉辦了財(cái)務(wù)管理課，不去白不去，我肯定不會(huì)錯(cuò)過啊。讓我吃驚的是：參加者僅僅寥寥幾人，居然數(shù)我最年輕，難道真的是我有中國人特有的積谷防饑的危機(jī)感？
來講課的是一位40出頭的女財(cái)務(wù)管理師，精明強(qiáng)干，她把財(cái)務(wù)管理分成了幾個(gè)方面：
1. 保險(xiǎn)
保險(xiǎn)不僅僅指的是健康、汽車和房屋保險(xiǎn)，還有生命保險(xiǎn)、殘疾保險(xiǎn)以及長期醫(yī)療照顧保險(xiǎn)。年紀(jì)過了40歲和有了孩子以后，這后邊三種保險(xiǎn)更為重要。她說的很對(duì)，我們最大的財(cái)富是我們的工作能力，如果我們喪失了這個(gè)能力，誰也不想下一輩或者配偶負(fù)擔(dān)太重。我們能做的，就是早早計(jì)劃，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2. 遺產(chǎn)分配
這個(gè)當(dāng)然不是我目前要考慮的，反正我還基本上是個(gè)無產(chǎn)階級(jí)。但原來遺囑可以寫得非常細(xì)，比如說如果你不想孩子在18歲以前就獲得大筆財(cái)產(chǎn)，可以建立信托基金，或者規(guī)定一個(gè)年限。這位財(cái)務(wù)管理師指定她的孩子們要到35歲后才可以繼承財(cái)產(chǎn)，因?yàn)樗幌Ｍ麄儾粍诙@。美國的遺產(chǎn)稅率高，但配偶間繼承財(cái)產(chǎn)不用交稅，比給孩子又要?jiǎng)澦阋恍�。如此這般，相當(dāng)復(fù)雜。
3. 退休金
美國的社會(huì)福利金只要是工作超過10年的人，都可以在65歲后領(lǐng)取。有些雇主會(huì)根據(jù)服務(wù)年數(shù)提供退休年金，但這些錢都很有限：你想啊，不少人退休以后還要靠這筆錢活上2、30年呢。要想早點(diǎn)退休和生活得寬裕些，就要參加退休金存款計(jì)劃，另外存一筆退休金。這個(gè)退休金存款計(jì)劃(401K或者403B)可和一般的存銀行不一樣，存款會(huì)免稅直接從工資里扣除，由財(cái)務(wù)管理公司投資基金或股票，爭取更高的回報(bào)，因此不僅每年有投資限額，而且在59歲半以前不能取出(取出時(shí)要交稅)，75歲以后又必須取出，否則又要被罰稅，把人的頭都搞大咯。
4. 避稅
一部歌舞劇里說的好：“這世界上只有兩件事是永恒的：死亡和交稅！”所以避稅是財(cái)務(wù)管理中很重要的一部分。
5. 投資
這幾年中國股市大熱，人人入市，我卻沒趕上這趟，說實(shí)在的也沒那種天天守著市場做短線的天分。投資的基本原則就是要多樣化，別把錢全放一個(gè)股票上，有能力的話，買一些房地產(chǎn)，一些高風(fēng)險(xiǎn)的股票，一些基金，再存點(diǎn)銀行，行話把這一整套的投資計(jì)劃稱作portfolio。
在美國時(shí)間越長，越覺得做人做事想得要長遠(yuǎn)，不要總是混混沌沌的。最重要的是要有個(gè)計(jì)劃，知道自己多少年內(nèi)要達(dá)到什么目標(biāo)，比如說3年內(nèi)買房子，5年內(nèi)開始供養(yǎng)父母，10年內(nèi)存夠給孩子上大學(xué)的教育基金等這樣具體的目標(biāo)。然后做一個(gè)詳細(xì)的月支出計(jì)劃(budget)，嚴(yán)格執(zhí)行，控制自己的物質(zhì)欲望，最終達(dá)到financial freedom，用有限的錢做更多的事情，不會(huì)到了需要錢的時(shí)候捉襟見肘。
幸福是不能用金錢買的，但沒錢往往使人很沮喪。規(guī)劃個(gè)人財(cái)政未來，現(xiàn)在便開始吧！
