留學(xué)不僅僅是接受國外先進(jìn)的教育，對于家庭而言還是一筆教育投資。如果你一時拿不出這么多錢，也可以選擇留學(xué)貸款。目前，留學(xué)貸款以澳洲和新西蘭為主。要明白，國外的使館承認(rèn)的是中國的銀行的信用和證明，而不是家庭有多少錢。因此，對于存期不夠，或者現(xiàn)金不足的家庭來說，都可以選擇留學(xué)貸款。借助銀行，部分并不十分富余的孩子同樣能實(shí)現(xiàn)留學(xué)的夢想，關(guān)鍵在于，你的家庭有穩(wěn)定、比較高的收入。

　　現(xiàn)狀

　　留學(xué)貸款分兩類

　　據(jù)了解，留學(xué)貸款分保證金貸款和純抵押貸款兩種類型，其適用范圍不同。保證金貸款是用以解決簽證擔(dān)保金存期不夠的貸款。目前，澳大利亞、新西蘭、英國三個國家允許辦理簽證時，如擔(dān)保金存期不夠，可以申請銀行留學(xué)貸款，憑借銀行出具的留學(xué)貸款證明遞交簽證申請。

　　純抵押貸款是針對需要解決國外讀書的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的學(xué)生發(fā)放的貸款，學(xué)生或?qū)W生家長采用質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)�；虻谌�方保證的方式向銀行借貸。

　　據(jù)了解，除澳洲、新西蘭、英國承認(rèn)擔(dān)保金貸款之外，其他國家如加拿大、新加坡則需要按照要求及時存款，美國、法國則不限定存期，德國、荷蘭不需要提供擔(dān)保金。

　　中信銀行廣州國際大廈支行留學(xué)貸款中心負(fù)責(zé)人柯偉杰介紹，在經(jīng)手的留學(xué)貸款案例中，去澳洲新西蘭留學(xué)的比較多，英國今年3月底才通過新的簽證政策，可以貸款的方式來解決擔(dān)保金問題�！坝邢喈�(dāng)部分的赴澳洲、新西蘭的學(xué)生申請簽證貸款，想通過貸款支付學(xué)費(fèi)生活費(fèi)的家庭占比較小的比例”。

　　三種申請人可選擇留學(xué)貸款

　　艾迪留學(xué)顧問介紹，以下三種申請人可以選擇留學(xué)貸款，其一，保證金存期不夠半年。比如存款保證金要求60萬的半年存期，學(xué)生家庭在銀行的存期不夠或存期不符合簽證要求，這時候銀行的留學(xué)貸款服務(wù)就可以幫助學(xué)生順利取得簽證；其二，學(xué)生家庭資金不多，只夠繳納學(xué)費(fèi)和少量生活費(fèi)，但家中有物業(yè)可以辦理純抵押貸款；其三，學(xué)生家庭的資金大部分用于股票、基金等投資上，暫時拿不回來。

　　省內(nèi)6家銀行提供留學(xué)貸款

　　柯偉杰說，廣東省內(nèi)實(shí)際提供留學(xué)貸款業(yè)務(wù)的有中國銀行、中國工商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行，其他的許可銀行尚未完全開放這一業(yè)務(wù)。

　　貸款介紹

　　保證金貸款

　　目前，只有澳大利亞、新西蘭、英國使館承認(rèn)擔(dān)保金貸款。艾迪留學(xué)澳洲資深咨詢師表示，對于家長來說，這種留學(xué)貸款可以解決存款的存期問題，使擔(dān)保金的準(zhǔn)備相對比較靈活，不耽誤簽證和開學(xué)時間，為學(xué)生節(jié)省等待的時間。

　　案例一

　　擔(dān)保金存期不夠，以多貸少

　　王同學(xué)被悉尼大學(xué)錄取，讀三年本科需要60萬擔(dān)保金，但小王的父母把錢都投在了生意上，擔(dān)保金沒有存滿6個月。小王到中信銀行辦理留學(xué)貸款，開戶存入66.7萬元，貸期3年，銀行為小王開具了60萬《個人留學(xué)貸款資信證明書》，小王遞交簽證申請1-2個月后獲批。

　　操作流程：2-3小時即可辦好

　　柯偉杰介紹，小王辦理的這種以存款質(zhì)押方式留學(xué)貸款手續(xù)比較簡單，2-3小時即可辦好。小王只需到銀行開戶，將足夠的資金存入銀行，攜帶有效身份證明、戶口本、婚姻證明、親屬關(guān)系證明、以及學(xué)生的入學(xué)通知書到銀行，經(jīng)銀行審批后，開具《留學(xué)貸款證明書》，小王即可憑《留學(xué)貸款證明書》到使館辦理正式簽證。

　　提醒：適合現(xiàn)金富余但存期不夠的家庭

　　這種情況適用于流動資金比較富余，但是由于某種原因沒有存夠期限的家庭。按銀行規(guī)定，采用存款質(zhì)押貸款，貸款金額是存款金額的90%，如果貸期不超過一年，貸款額是存款額的95%.另外，如果以外匯抵押，貸款金額是存款金額的80%，一年以內(nèi)是85%。

　　啟德教育澳洲留學(xué)顧問根據(jù)近期出現(xiàn)的簽證情況指出，審核留學(xué)貸款類簽證所需的時間較長，簽證官審查得較細(xì)致，以避免出現(xiàn)申請人借款存入銀行辦理“留學(xué)貸款”的現(xiàn)象。她建議如果有可能，學(xué)生盡量把作為留學(xué)擔(dān)保金的銀行存款存足6個月或者以上，以提高通過簽證成功率。

　　案例二

　　部分現(xiàn)金，部分貸款

　　張同學(xué)2007年底想申請攻讀澳洲墨爾本大學(xué)研究生課程，2008年7月大學(xué)畢業(yè)后又準(zhǔn)備雅思考試，而學(xué)校2009年2月中旬開學(xué)。按照使館要求，張同學(xué)須提供擔(dān)保金為40萬，由于家里足夠6個月的現(xiàn)金存款為25萬，正為缺15萬擔(dān)保金煩惱。艾迪留學(xué)專業(yè)顧問建議張同學(xué)辦理15萬留學(xué)貸款，由于貸款手續(xù)簡便，很快張同學(xué)便可以遞交簽證申請，兩個月后張同學(xué)順利獲得澳洲學(xué)生簽證。

　　操作流程：各自開具證明

　　張同學(xué)辦簽證之前開始申請貸款，缺15萬足夠6個月的擔(dān)保金，于是在銀行開戶，存入16.7萬現(xiàn)金，申請了15萬留學(xué)貸款，銀行出具了15萬元的《留學(xué)貸款證明書》和25萬元的存期證明，張同學(xué)提交后順利拿到簽證。這種方式辦理速度很快，對辦理簽證沒有任何影響。

　　提醒：家庭收入穩(wěn)定的容易辦理

　　艾迪留學(xué)顧問表示，留學(xué)貸款是移民局要求銀行來證明申請人的收入來源，收入較高而且較穩(wěn)定的家庭，比如教師、公務(wù)員、事業(yè)單位等家庭的孩子，留學(xué)簽證比較容易辦理。

　　純抵押貸款

　　純抵押貸款適用于所有有需要的留學(xué)生支付學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用，可采用質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保或第三方保證。

　　柯偉杰介紹，目前中信銀行只受理廣州市民申請物業(yè)抵押留學(xué)貸款，其物業(yè)必須是廣州市房屋(宅基地除外)，并且貸款人必須提交家庭月收入是貸款每月利息額2倍的收入證明。

　　案例三

　　以物業(yè)貸款

　　張女士擬將孩子送去美國讀高中，需要學(xué)費(fèi)生活費(fèi)60萬元左右，但張女士的資產(chǎn)幾乎都放在了物業(yè)上，手頭沒有什么流動資金，于是張女士將自己一套價值180萬的高檔小區(qū)物業(yè)拿到銀行作抵押，貸出126萬元，一部分用來作為擔(dān)保金留學(xué)貸款，余下的用來支付孩子的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

　　操作流程：銀行要評估房產(chǎn)

　　張女士要到銀行提出貸款申請，并提交相關(guān)證明文件，由銀行派評估公司對她的房產(chǎn)作出評估，銀行審批后，張女士與銀行簽署個人借款合同，辦理質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)或抵押物抵押登記手續(xù)后，銀行發(fā)放貸款。

　　提醒：只能貸房屋評估價格的七成

　　房屋抵押的貸款額是房屋評估價格的70%.質(zhì)押物形式相對多樣，中信銀行認(rèn)可的質(zhì)押物包括憑證式國債、外匯等，貸款金額最高為質(zhì)押人民幣定期儲蓄存單、憑證式國債或理財產(chǎn)品面值的95%，外幣折成人民幣的90%.

　　如果完全以房屋抵押的方式辦理保證金貸款，簽證審核時間較長，需要約2-3星期，最好能提前一個月向銀行申請。

　　鏈接

　　留學(xué)澳洲才能提前還款，銀行不鼓勵

　　保證金貸款和純抵押貸款還款方式基本相同，但保證金貸款貸期有嚴(yán)格限制，純抵押貸款則沒有限制。柯偉杰說，按照有關(guān)要求，申請去澳洲讀書的學(xué)生的留學(xué)貸款，貸期必須涵蓋在國外讀書的時間，假如要去澳洲讀3年，其貸期就為3年。在3年內(nèi)，按月扣除利息。但是實(shí)際操作中，也有提前還保證金貸款的情況，一般在銀行也可以辦理�！半m然提前還款能省下不少錢，但貸款人必須慎重行事。一般銀行方不鼓勵提前還款，并且有權(quán)在貸款人還清貸款后收回出具的《留學(xué)貸款證明書》�！�

　　據(jù)了解，提前還款只適用于留學(xué)澳洲。赴新西蘭留學(xué)，必須在學(xué)業(yè)完成回國后方可還款，只有當(dāng)學(xué)生提前完成學(xué)業(yè)或終止學(xué)習(xí)時，才允許提前還款。而英國目前只接受以房屋抵押留學(xué)貸款代替擔(dān)保金存期，尚不接受存款抵押貸款。

　　保證金貸款

　　對于純抵押貸款還款，貸款人遵照銀行要求，可按月、季或年度還款。一般要求按月還本付息，貸款期限在一年(含)以內(nèi)的可以選擇到期一次性還本付息；一年以上的，按月等額償還。貸款人可以選擇等額本金和等額本息兩種方式。

　　還款方式

　　澳洲不承認(rèn)郵政儲蓄和地方銀行

　　申請留學(xué)澳洲時，按照不同簽證的種類，澳洲使館要求擔(dān)保金的存期為3-6個月；申請讀研究類碩士和博士課程的學(xué)生只需提供第一年的生活及學(xué)習(xí)費(fèi)用的擔(dān)保金即可。澳洲使館要求留學(xué)貸款只能在指定的16家銀行中，除中行、工行、建行、農(nóng)行之外，還有中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、交通銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、中國浙商銀行。

　　據(jù)悉，郵政儲蓄、地方性銀行，如廣州商業(yè)銀行的存款，不被國外領(lǐng)事館認(rèn)可。

　　新西蘭只接受中信銀行和中國銀行

　　據(jù)了解，新西蘭使館只接受中信實(shí)業(yè)銀行和中國銀行留學(xué)貸款。新西蘭移民局要求，當(dāng)學(xué)生提前完成學(xué)業(yè)或終止學(xué)習(xí)時，才允許提前還款。申請人必須向發(fā)放其簽證的新西蘭移民局辦公室申請開具一份證明信，然后才可以憑借這份證明信到銀行辦理提前還款。

　　英國只接受物業(yè)抵押留學(xué)貸款申請

　　英國方面，擔(dān)保金要求一個月存期即可，擔(dān)保金額為第一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，不同的地區(qū)生活費(fèi)用也不同。中信銀行柯偉杰介紹，目前英國不接受資金抵押，只接受物業(yè)抵押的貸款申請。(宋金緒 朱雯娟)