古先生48歲，就職于某事業(yè)單位，年收入12萬元，古太太45歲，是某國企財務(wù)高管，年收入8萬元。家庭擁有50萬元存款、10萬元股票、20萬元基金及兩套房產(chǎn)。兒子古小軍今年高中畢業(yè)，要去加拿大一家名校的商學院讀大學。他們該如何理財呢？

　　理財專家建議，以7：3的比例將流動資產(chǎn)分置在穩(wěn)健與保守投資領(lǐng)域，多買混合型基金，可以最大限度地降低留學理財?shù)臋C會成本。

　　問題一：留學每年大概花費多少？

　　每個國家由于就讀專業(yè)、學校性質(zhì)、住宿條件、福利政策傾向的不同，留學費用有較大的差別。根據(jù)留學中介機構(gòu)的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，各國留學費用如表1所示，不包括學生可能得到的獎學金。

　　雖然各國的教育費用與生活費不一樣，但出國留學，家庭都需要為子女準備生活費、學費與交通費。小軍將就讀的是加拿大的商業(yè)學校，其費用相對較高；多數(shù)中國學生都采取寄宿家庭的方式來度過大學生活，其費用預(yù)算如表2所示。

　　問題二：教育金點打理？

　　與送子女在國內(nèi)讀大學的情況類似，子女出國留學期間，父母也應(yīng)采用穩(wěn)健型投資原則，以保證家庭與子女的安全。不過，有能力送子女留學的家庭一般沒有什么經(jīng)濟負擔。對比一般送子女在內(nèi)地讀大學的家庭，建議古先生在保守型理財產(chǎn)品上的投資比例適當降低，而在穩(wěn)健型理財產(chǎn)品上的投資比例適當提高。

　　其中，穩(wěn)健型理財產(chǎn)品以投資混合型基金為主，也可換為基金組合，部分買偏股型基金，部分買債券型基金；而保守型理財產(chǎn)品則可隨行就市、多樣選擇，若經(jīng)濟大市跡象不明，不妨購買國債、債券基金，如果大市趨好，則可考慮買黃金與銀行理財產(chǎn)品。

　　對于古先生，建議年度儲蓄節(jié)余以7：3的比例投資于基金組合和銀行理財產(chǎn)品。以廣州生活標準，夫妻二人在廣州的生活費每年應(yīng)不超過6萬元，則每年的收入節(jié)余數(shù)可以達20-6=14萬元。

　　在樂觀預(yù)期下：基金組合預(yù)期收益率為10%，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率為5%，則資產(chǎn)組合收益率為10%×70%+5%×30%=8.5%。

　　而悲觀預(yù)期下：基金組合預(yù)期收益率為3%，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.6%，則資產(chǎn)組合收益率為3%×70%+3.6%×30%=3.18%(見表3)。

　　問題三：家庭流動資產(chǎn)如何運轉(zhuǎn)？

　　古先生家目前的流動資產(chǎn)不多，處于穩(wěn)健考慮，建議孩子留學第一、二年的生活費用以原有銀行存款來支付，而三到四年則用父母的年度收入節(jié)余支付，至于原有的股票與基金則不必要理會，目前中國資本市場走暖，保持原有份額為佳。

　　而對于50萬元原有銀行存款，除去第一年給小軍帶去25萬元，建議將剩余的25萬元也購買混合型基金。另外，除了第一年帶足當年生活費外，之后每半年匯款一次，最大限度提高投資收益率。

　　流動資產(chǎn)與年度節(jié)余如表3。在樂觀預(yù)期下，4年之后，古先生家庭(除去原有股票基金)將剩下170716元的流動資產(chǎn)，而在悲觀預(yù)期下，則剩下94825元的流動資產(chǎn)。

　　而如果不做科學資產(chǎn)組合設(shè)計，則4年收入節(jié)余只有14×4=56萬元，加上原來的50萬元流動資產(chǎn)，除去4年共100萬元的留學費，節(jié)余只有6萬元，比理財悲觀情況下的94825元還要低近3.5萬元，而且在孩子2~3年的留學期間，容易出現(xiàn)捉襟見肘的財務(wù)危機。(井楠)