美國個人征信體系如何運(yùn)作？

　　美國是世界上信貸消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家之一，其發(fā)達(dá)的個人信貸是建立在成熟的個人信用制度基礎(chǔ)上的。美國建立了市場主導(dǎo)模式的個人征信體系。

　　完善的征信產(chǎn)業(yè)鏈

　　美國個人消費(fèi)往往采用電子結(jié)算，個人相關(guān)的財(cái)產(chǎn)信息、信用狀況等都能通過互聯(lián)網(wǎng)檢索查詢出來。其征信產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)相當(dāng)完善，主要包括數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、形成產(chǎn)品和產(chǎn)品應(yīng)用4個環(huán)節(jié)。其中，數(shù)據(jù)來源主要有4個方面：金融和零售等機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供；公共部門的數(shù)據(jù)交由第三方數(shù)據(jù)處理公司簡單處理后，收取一定費(fèi)用；征信公司之間進(jìn)行信息共享，并收取費(fèi)用；主動到相關(guān)企業(yè)或個人工作地調(diào)查收集，自身承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。

　　美國征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個人信用記錄的收集、整合和處理。各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通過商業(yè)化運(yùn)作形成個人征信體系，依靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，經(jīng)過較長時間的市場競爭，形成了以大公司為主體的征信咨詢管理系統(tǒng)，向社會提供全方位的商業(yè)征信服務(wù)。

　　征信公司有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、甚至用人單位等提供個人信用報(bào)告。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評級機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會。美國信用記錄非常重要，許多人會關(guān)注自己的個人信用分?jǐn)?shù)，并會有意識地積累信用分?jǐn)?shù)。

　　嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u估

　　美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場競爭，有3家主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在競爭中脫穎而出：全聯(lián)公司(Trans Union)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。三大征信公司收集美國超過2億成年人的信用資料，每月數(shù)據(jù)處理量高達(dá)20多億份次，年銷售個人信用報(bào)告6億多份次，年?duì)I業(yè)額超過百億美元，市場份額占95%。

　　征信公司在收集美國消費(fèi)者的信用資料后，會采用信用評分模型對消費(fèi)者信用進(jìn)行評分，一般從300到850分不等，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高。目前這三家公司均使用個人消費(fèi)信用評估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO。

　　在FICO評分中，一般300至579分代表有風(fēng)險(xiǎn)借款者；580至669分代表消費(fèi)者在信用評分的均值以下，但仍有銀行會考慮其借款申請；670至739分代表消費(fèi)者信用良好；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚牛?00分以上代表消費(fèi)者信用絕佳。

　　據(jù)了解，F(xiàn)ICO在計(jì)算個人信用分?jǐn)?shù)時考量的5大因素以及占比為：付款歷史35%，欠款數(shù)額30%，信貸歷史長度15%，新信用賬戶情況10%，在用的信貸類型10%。信用評級機(jī)構(gòu)有時也會根據(jù)個人情況做出輕微調(diào)整，但對個人信仰、膚色、種族、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、年齡、工作單位、工作時間、職級以及工資情況等因素不予考慮。

　　完善的法律體系保障

　　自個人征信業(yè)起步以來，各州的立法機(jī)構(gòu)相繼出臺一系列法案，規(guī)范個人征信行為。

　　美國專門制定了個人征信的法律，保障信息自由流通，保護(hù)消費(fèi)者利益。1970年通過的《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范美國個人征信活動和核心法規(guī)，其規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)可以合法獲取信息，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。

　　上世紀(jì)60年代到80年代，美國建立起一個涵蓋信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用和披露全過程的信用管理框架，以規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)操作，保護(hù)消費(fèi)者利益。