如何選擇合適的境外旅游保險？
“要么讀書，要么旅行，身體和靈魂總有一個在路上。”隨著暑期到來，一年一度的出游旺季也接踵而至。而且，不少出境旅行者也開始有了出行前購買境外旅行險的意識。對于自助游或是跟團(tuán)游的出境游客，具備意外傷害保險、醫(yī)療保險和SOS國際救援服務(wù)等綜合保障的境外旅行險，都是陪伴我們無憂出行的安全“保護(hù)傘”。
“我們這次旅行是準(zhǔn)備去土耳其的伊斯坦布爾和卡帕多奇亞，去那里旅游最好先買份保險?！坝媱澁厴I(yè)旅行的崔小紅(化名)告訴記者說，出國在外由于環(huán)境不熟悉、水土不服等因素的影響，很容易發(fā)生意外和疾病風(fēng)險。
考慮到伊斯坦布爾旅游行程較遠(yuǎn)且土耳其經(jīng)濟(jì)水平較高，崔小紅在購買境外旅游保險時適當(dāng)?shù)靥岣吡烁黜?xiàng)保障的額度。因?yàn)槁糜斡媱澲袔в匈徫锊糠?，她還附加了一份個人隨身財物保障條款，以免因攜帶過多的財物而給自己帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
在采訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，大部分市民雖然意識到了境外旅游風(fēng)險的存在，但是對于通過保險來化解風(fēng)險帶來的損失，認(rèn)識比較模糊。如何購買一份合適的境外旅游保險呢？
了解出游國的簽證要求
不同國家對境外游客簽證有不同的要求，有的國家無強(qiáng)制保險規(guī)定，而有些國家則設(shè)有明確的保險規(guī)定。其中，部分國家對境外險種、保障額度有相關(guān)規(guī)定，甚至還有國家對投保的保險公司也有限定范圍。
例如，如果境外游客的出游目的地是法國、德國、意大利等申根國，那么就必須購買包含醫(yī)療險的境外旅游保險產(chǎn)品，且保額不得低于3萬歐元。如果目的地是東南亞、美國、非洲等國，對醫(yī)療保險的購買則并無明文規(guī)定，有無保險對簽證的影響也不大，因此可以根據(jù)自己的需求選擇性購買。
按需求選擇最重要的險種投保
小到航班延誤、行李證件丟失；大到住院保險、SOS國際救援，市場上的境外旅行險紛繁復(fù)雜。由于保障功能越多、保費(fèi)也越貴，保險專家建議，出游者在選擇投保時不必全部投保，一般可在意外傷害保險、醫(yī)療保險和SOS國際救援服務(wù)這三大類最重要的險種中選擇所需投保的權(quán)益保障。
具體的保障范圍方面，意外傷害保險和醫(yī)療保險的主要功能在于提供意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和遭遇因意外或突發(fā)急病時，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償；SOS國際救援服務(wù)則主要通過24小時多語種的救援熱線，提供包括將被保險人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等服務(wù)，對于初到海外的旅行者來說還是頗為實(shí)用的。
需要提醒的是，在投保境外旅行保險后，被保險人應(yīng)隨身記錄全球緊急救援電話，以備突發(fā)情況下立即撥打。投保前也最好確認(rèn)一下，是否有中文服務(wù)，避免語言交流上理解偏差。
保額可參考出行天數(shù)
保險專家建議，出境旅游險的具體保額一般可參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等情況來選擇。比方說，前往歐洲申根國有硬性規(guī)定，醫(yī)療險保額不得低于3萬歐元(約20萬元人民幣)；若前往沒有強(qiáng)制要求的國家，在當(dāng)?shù)氐奈飪r和消費(fèi)水平較高的情況下，境外旅游醫(yī)療險的保額最好在20萬元以上；若前往東南亞或韓國等消費(fèi)水平中等的亞洲國家，境外醫(yī)療險的保額在10萬元左右即可。
選擇國際救援實(shí)力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)
消費(fèi)者在選購保險時應(yīng)注意國際救援機(jī)構(gòu)實(shí)力。受益于外資股東全球領(lǐng)先的經(jīng)營實(shí)力，合資保險公司通常更便于與集團(tuán)旗下的專業(yè)國際救援公司緊密對接，充分授權(quán)，也因此能提供醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等更專業(yè)高效的救援服務(wù)，被保險人在人生地不熟的國外可以第一時間由專業(yè)救援機(jī)構(gòu)提供救助。境外緊急救援與醫(yī)療項(xiàng)目主要包括安排住院并墊付醫(yī)療費(fèi)用、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)回國、安排子女回國、遺體或骨灰運(yùn)送回國安葬和行政援助事宜等。
注意免責(zé)條款
免責(zé)條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，比如慢性病及既往病史；極限運(yùn)動，例如滑雪、潛水、攀巖等；高風(fēng)險國家或地區(qū)等通常都在免責(zé)范圍內(nèi)。如果旅行計劃包含特殊的運(yùn)動項(xiàng)目，那么就需要專門購買承保高風(fēng)險運(yùn)動的意外險產(chǎn)品。
醫(yī)療費(fèi)用是否墊付
值得注意的還有一個細(xì)節(jié)則是醫(yī)療費(fèi)用是否墊付。在國外一旦發(fā)生意外或突發(fā)急性病，醫(yī)療費(fèi)用非常高，特別是歐洲地區(qū)。如有“醫(yī)療費(fèi)用墊付”這一功能，那么保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用將由救援機(jī)構(gòu)承擔(dān)。否則，需要消費(fèi)者自行墊付，回國后再輾轉(zhuǎn)到投保險企理賠，這樣投保人很可能面臨理賠資料不齊全、需要與海外機(jī)構(gòu)聯(lián)系等繁瑣的手續(xù)問題。
選擇物美價廉境外旅游險
在價格方面，一般來說，境外旅游險價格并不昂貴，而且保障也較為全面。
記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在購買旅游險的途徑很多，除了直接聯(lián)系保險公司，還可以在保險公司網(wǎng)站或旅游網(wǎng)站上購買，且價格并不昂貴。
如針對赴申根國家旅行，某保險公司在售的境外旅行保險，售價僅53元起。該產(chǎn)品意外身故傷殘保額上限為20萬至50萬元，住院醫(yī)療保額上限分別為30萬元到40萬元，交通意外保額上限為50萬元到100萬元，還可提供境外緊急救援保險，醫(yī)療、門急診有保障，零免賠，中英文互譯保單等。
對于前往全球各地的商旅人士，還可選擇某境外旅游保險產(chǎn)品，官網(wǎng)價68元起，可承保在全球各地旅行的意外身故和醫(yī)療(包括意外牙科門診及急性病醫(yī)療)；24小時緊急醫(yī)療救援和墊付；中英文互譯保單等。該產(chǎn)品意外身故傷殘保額上限為20萬元至40萬元，住院醫(yī)療保額上限分別為10萬元到35萬元，交通意外保額上限為50萬元到100萬元，緊急醫(yī)療救援保額上限全部為400萬元。(郭家軒 宋思)
