螞蟻出海:在“一帶一路”沿線復(fù)制支付寶

　　(本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2017年第22期)

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 張燕 | 北京報(bào)道

　　責(zé)編：趙澤

　　近日，在《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》－經(jīng)濟(jì)網(wǎng)推出的視頻節(jié)目“關(guān)于‘一帶一路’，外國(guó)人有話說(shuō)”中，來(lái)自“一帶一路”沿線多個(gè)國(guó)家的在華留學(xué)生在回答“最想帶回家的中國(guó)產(chǎn)品”時(shí)，很多人選擇了中國(guó)的電子支付。

　　在“一帶一路”的建設(shè)中，伴隨著經(jīng)濟(jì)合作的深入開(kāi)展，金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)變得格外重要。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室李揚(yáng)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，金融市場(chǎng)的日漸完善，離不開(kāi)開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和企業(yè)“走出去”。以螞蟻金服為代表的中國(guó)金融技術(shù)企業(yè)，正在向 “一帶一路”沿線國(guó)家提供中國(guó)方案，來(lái)幫助當(dāng)?shù)睾献骰锇閷?shí)現(xiàn)金融服務(wù)的跨越式發(fā)展。

　　螞蟻觸角已延伸到多個(gè)國(guó)家

　　“這幾年，我們?cè)凇粠б宦贰鼐€國(guó)家開(kāi)展了很多合作，把中國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)帶到了印度、泰國(guó)、印尼、菲律賓等多個(gè)國(guó)家，和我們的合作伙伴一起打造當(dāng)?shù)匕娴摹Ц秾殹餐七M(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)?！?螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹了目前螞蟻金服在“一帶一路”沿線國(guó)家推廣的經(jīng)驗(yàn)。

　　2015年，螞蟻金服首次入駐印度，與當(dāng)?shù)仉娮渝X(qián)包Paytm展開(kāi)戰(zhàn)略合作。緊接著，螞蟻金服又將“觸角”伸向了“一帶一路”其他沿線國(guó)家。2016年，螞蟻金服與泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將螞蟻金服的普惠金融模式復(fù)制到泰國(guó)。今年2月，螞蟻金服注資菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt。4月12日，螞蟻金服和印尼Emtek集團(tuán)宣布成立一家合資公司，開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品。4月19日，螞蟻金服宣布與東南亞最大的跨境電商平臺(tái)Lazada旗下在線支付公司HelloPay合并，而后者將改名為“Alipay”(即支付寶)。

　　“接下來(lái)還會(huì)與其他國(guó)家開(kāi)展合作，螞蟻金服將在全球推出‘ 支付寶’，改善當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)，特別是在一些不發(fā)達(dá)國(guó)家。”螞蟻金服國(guó)際事業(yè)部資深總監(jiān)郟航對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)。

　　“與在歐美國(guó)家不同，螞蟻金服在‘一帶一路’沿線國(guó)家不僅僅以服務(wù)當(dāng)?shù)厣虘?hù)和中國(guó)游客為主，更多地選擇了‘技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤Ｊ?，與合作伙伴共同打造當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾?。”彭蕾表示，在輸出金融服?wù)的過(guò)程中，她明確感受到，“一帶一路”沿線國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上還相對(duì)薄弱，比起單純的金融服務(wù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)更為重要。

　　“這些國(guó)家人口密集，經(jīng)濟(jì)處在上升期，但金融體系發(fā)展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務(wù)的成本非常高。在印尼，由于線下網(wǎng)點(diǎn)奇缺，許多人連手機(jī)充話費(fèi)都很困難。另一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，在‘一帶一路’沿線國(guó)家，當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)公司都在熱衷做‘當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾殹?‘當(dāng)?shù)匕姘⒗锇桶汀?‘當(dāng)?shù)匕嫖⑿拧?dāng)?shù)匕娴蔚?’……這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人曾經(jīng)熟悉的經(jīng)歷和回憶?！迸砝僬f(shuō)。

　　對(duì)于螞蟻金服而言，進(jìn)入到這些人口紅利高的新興市場(chǎng)，在商業(yè)空間和商業(yè)模式上同樣也會(huì)獲得可持續(xù)的收益。

　　技術(shù)輸出的本地融合

　　“每個(gè)月、每天、每周，中國(guó)都在因?yàn)榧夹g(shù)的改變而發(fā)生進(jìn)步，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給中國(guó)社會(huì)帶來(lái)巨大的改變。我感到非常榮幸，能夠成為螞蟻金服和阿里巴巴的家庭成員，來(lái)見(jiàn)證中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改變?yōu)樯鐣?huì)帶來(lái)的貢獻(xiàn)?！?Paytm創(chuàng)始人ViJar這樣形容與螞蟻金服的合作。

　　Paytm是螞蟻金服首次技術(shù)出海，在海外市場(chǎng)復(fù)制支付寶的第一個(gè)成功樣本。根據(jù)郟航的介紹，一開(kāi)始作為戰(zhàn)略投資者，螞蟻金服僅提供業(yè)務(wù)上的幫助。但是隨著合作深入，用戶(hù)數(shù)量的上升、業(yè)務(wù)場(chǎng)景的增加和交易筆數(shù)的增長(zhǎng)都對(duì)Paytm的應(yīng)用架構(gòu)、擴(kuò)展性和穩(wěn)定性形成了挑戰(zhàn)。螞蟻金服的幫助范圍很快從資本擴(kuò)增到技術(shù)，一度曾派出100多名技術(shù)人員長(zhǎng)期駐扎印度新德里。

　　郟航表示，與Paytm的合作經(jīng)驗(yàn)使得螞蟻金服改進(jìn)了隨后的經(jīng)驗(yàn)分享模式，隨著螞蟻金服在“一帶一路”沿線國(guó)家合作伙伴的直線增長(zhǎng)，服務(wù)當(dāng)?shù)赜脩?hù)數(shù)越來(lái)越多，而外派出海的技術(shù)人員數(shù)量卻像條“拋物線”。螞蟻金服在“走出去”的過(guò)程中逐漸開(kāi)始本土化。

　　“一個(gè)產(chǎn)品只有本地化，才能獲得最大的成功，而本地化想做到極致，一定是本地公司。所以，我們一直尋求和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作，把他們需要的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)分享給它們，幫助它們節(jié)省開(kāi)發(fā)階段的成本、縮短時(shí)間、避開(kāi)彎路，快速成長(zhǎng)。”郟航說(shuō)。

　　Paytm之后，螞蟻金服在泰國(guó)、印尼、菲律賓等地的投資，全部走上了“技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤钡哪Ｊ?。比如，螞蟻金服投資的菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt，旗下就擁有菲律賓最大電子錢(qián)包Gcash。

　　除了技術(shù)輸出，螞蟻出海還帶出了什么

　　今年4月12日，Paytm宣布，其用戶(hù)達(dá)2.2億，首次超過(guò)Paypal，躍升全球第三大移動(dòng)電子錢(qián)包。這個(gè)數(shù)字意味著，每六個(gè)印度人，就有一個(gè)是Paytm用戶(hù)。

　　世界銀行扶貧協(xié)商小組駐印度高級(jí)顧問(wèn)Anand Raman表示，Paytm的成功對(duì)改變印度傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，普及普惠金融意義非凡。不僅是金融，對(duì)于整個(gè)印度社會(huì)都帶來(lái)了一定程度的改變。

　　作為一個(gè)中低收入國(guó)家，印度仍有大量人口處于正規(guī)金融體系之外。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球有25億人享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)，印度占7億。13億印度人只有3億張銀行卡，2000萬(wàn)人有信用卡，9億農(nóng)村人口中平均每2.7萬(wàn)人有一家銀行，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，很多人甚至沒(méi)見(jiàn)過(guò)銀行。金融普遍欠發(fā)達(dá)，印度社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)程度非常高。據(jù)估算，印度目前現(xiàn)金支付仍占總體消費(fèi)支付量的78%。而現(xiàn)金交易容易導(dǎo)致政府稅收損失，也容易滋生腐敗。Paytm業(yè)務(wù)的拓展無(wú)疑助力了無(wú)現(xiàn)鈔活動(dòng)在印度的推廣。

　　中歐國(guó)際工商學(xué)院金融學(xué)兼職教授、中歐世行普惠金融中心主任王君表示，通過(guò)移動(dòng)支付，把這些從來(lái)沒(méi)有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)的人納入到正常金融體系，使得他們獲得便利的金融服務(wù)，這對(duì)這些國(guó)家減輕，甚至消滅貧困，提升社會(huì)福利都具有重要的意義。

　　“每一次去這些國(guó)家，我都能感受到這些國(guó)家的人民對(duì)我們發(fā)自?xún)?nèi)心的歡迎，我想這就是習(xí)主席所說(shuō)的‘民心相通’?！迸砝傧蛴浾弑硎荆敖裉?，時(shí)代給了我們這個(gè)機(jī)會(huì)，我們可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，把中國(guó)做得很成熟的普惠金融模式帶到‘一帶一路’的沿線國(guó)家，推動(dòng)陸上、海上、天上、網(wǎng)上四位一體的聯(lián)通?！?div class="hdvpvjplphdn" id="function_code_page">