如何與“沉睡銀行卡”正確說再見
近年來，我國的銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國銀行卡累計發(fā)卡量達到了63.7億張，相當于全國平均每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張。然而，在全部銀行卡中，半年內(nèi)無任何交易記錄的“沉睡”卡卻高達21.9億張，相當于平均每人手中至少有一張“沉睡銀行卡”。數(shù)量龐大的“沉睡”卡，不僅給銀行增加了管理負擔，也給持卡人帶來一些麻煩。目前多家銀行已啟動對長期未使用且余額為零的個人賬戶的銷戶工作。在銀行動手之前，持卡人不妨先自己先清理一下手中的銀行卡，主動跟沒用的賬戶“斷舍離”。那么，如何與一張“沉睡銀行卡”正確地說再見呢？
步驟1
檢查是否有必要
喚醒“沉睡卡”
有時候，一張銀行卡之所以成為“沉睡”卡，并不是因為它真的沒用，而是沒有人告訴我們該如何用好它。例如，不少政府機關(guān)、企事業(yè)單位的工會都為員工代理申辦了“京卡·互助服務(wù)卡”。這是一張北京市總工會與北京銀行合作推出的借記卡，作為北京市總工會會員的唯一身份識別標志。大部分持卡人只知道，一旦發(fā)生意外申領(lǐng)家財互助保險金時，資金會直接打入“京卡·互助服務(wù)卡”中，但對于這張卡平時有什么用處并不清楚。結(jié)果不少人的京卡淪為了“沉睡”卡。其實，“京卡·互助服務(wù)卡”的持卡人可以享有市總工會為會員提供的許多增值服務(wù)。持卡人登錄“12351職工服務(wù)網(wǎng)”(http://www.bjzgh12351.org/)或下載“北京工會12351”手機APP客戶端，就可以查看當前活動信息。比如免費入住北戴河區(qū)北京市工人北戴河療養(yǎng)院，免費參加舞蹈培訓(xùn)，免費非接觸眼科檢查，從各街道工會領(lǐng)取防暑降溫的冰絲涼席、綠豆、茶葉，園博園門票八折優(yōu)惠，五道口工人俱樂部電影院等影城觀影優(yōu)惠等。除了享受增值服務(wù)，京卡在理財、貸款方面也有一些權(quán)益。綜合來看，“京卡·互助服務(wù)卡”的價值優(yōu)于北京銀行的普通理財卡，實在不應(yīng)該淪為“睡卡”。
如今各家銀行為爭搶客戶都推出了很多真金白銀的實惠活動，特別是針對信用卡用戶的刷卡活動更多。還有一些優(yōu)惠活動不需要實體卡片，掃二維碼即可參與，但也需要一個銀行賬戶。所以建議持卡人在決定銷卡前不妨略微關(guān)注一下發(fā)卡行的微信公眾號、APP客戶端，了解手中卡片的新功能，確定沒用再注銷。
步驟2
解除相關(guān)協(xié)議
造成大量“睡卡”的另一個原因是隨著科技進步和時代發(fā)展，原先附著在銀行卡上的功能已經(jīng)消失或者通過其他更加便捷的手段實現(xiàn)了。這其中就涉及銀行卡上綁定的代扣代繳、第三方存管、關(guān)聯(lián)還款等各類第三方協(xié)議。注銷卡片前，應(yīng)當先解除相關(guān)協(xié)議。
首先是日常生活繳費類。這包括水電燃氣、有線電視、暖氣、固話、寬帶、物業(yè)、ETC過路和停車等。這類繳費由于頻率很高，通常不會被持卡人遺忘。需要提醒的是，有些代扣代繳項目雖然已經(jīng)改用其他方式支付，但原先綁定在銀行卡上的協(xié)議可能還存在，需要持卡人去銀行網(wǎng)點或相關(guān)機構(gòu)查詢后解除。
其次是買賣股票、基金時簽訂的第三方存管協(xié)議。要解除這類協(xié)議，持卡人可以登錄個人網(wǎng)銀自行解除，也可以打銀行客服電話讓工作人員幫助解除。解約生效往往需要T+1個工作日，解約后最好再登錄股票、基金賬戶看一下，確認解除成功。
再次是與各種APP客戶端綁定的協(xié)議。比如蘋果用戶綁定了Apple ID的賬戶，綁定了微信、支付寶、京東支付的銀行賬戶，綁定過P2P理財平臺的賬戶，綁定過各類手環(huán)、游戲賬號、會員卡等APP應(yīng)用的賬戶等。這些賬戶用到的時候才想起來，最容易被持卡人遺忘。建議大家注銷卡片前瀏覽一下自己的手機應(yīng)用，在清理銀行卡的同時，順便把不常用的APP也清一清。
最后一類是與工資、社保、醫(yī)保、住房公積金、企業(yè)年金等關(guān)聯(lián)過的銀行卡。這些卡片可能由于持卡人工作、生活變動已經(jīng)不再使用，但其中記錄的一些數(shù)據(jù)還是很重要的，有些在必要時可以作為證據(jù)。這類卡片注銷前需格外慎重。
步驟3
補交各類費用
“沉睡”卡由于長年不用，注銷時產(chǎn)生的費用往往還不是小數(shù)目。這是被持卡人詬病最多的一點，也是督促我們及時注銷“睡卡”的原因之一。
最常見的情況是補交所欠年費與小額賬戶管理費。收取這類費用的通常是工農(nóng)中建交等大型國有銀行。普通借記卡的年費一般為每年10元。小額賬戶管理費是銀行針對日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取的費用，一般為每季度3元。建行規(guī)定銷卡時應(yīng)補交年費和小額賬戶管理費。如果持有一張普通的建行借記卡，欠費5年，銷卡時應(yīng)補交50元年費和60元小額賬戶管理費共110元。工行則規(guī)定，即便連續(xù)幾年欠費，年費最多也只要求補交一年，小額賬戶管理費只需補交一個季度。中行與交行需補交年費，無小額賬戶管理費；農(nóng)行借記卡銷卡時無須補交年費和小額賬戶管理費。民生、光大、華夏、浦發(fā)等銀行客服則表示，其借記卡不收取年費和小額管理費，銷卡時也無須補交這些費用。
事實上，每位銀行客戶均可享受一張免費銀行卡，不僅免交年費，連小額賬戶管理費也可省下。2014年上半年，發(fā)改委和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，其中提出：對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請， 為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。但這項服務(wù)銀行通常不會主動告知，只有持卡人自己申請才會減免一個賬戶。
步驟4
攜帶身份證去網(wǎng)點銷卡
以上幾步都準備好了，就可以攜帶身份證和需注銷的銀行卡，就近選擇一家網(wǎng)點辦理銷卡。
一般情況下，儲蓄卡持卡人攜帶銀行卡及身份證到銀行營業(yè)網(wǎng)點即可辦理注銷，但是，有相當一部分持卡人開卡時在一座城市，想銷戶時在另一座城市。是否一定要回到開戶行所在地才能注銷銀行卡呢？其實，目前大部分銀行的借記卡都支持異地注銷，但是有一定的門檻。
到銀行辦理銷卡業(yè)務(wù)并不復(fù)雜，只要該借記卡不涉及或已注銷相關(guān)加辦業(yè)務(wù)，或卡下簽署的協(xié)議支持異地注銷，且能成功驗證取款密碼，即可持身份證和銀行卡在異地網(wǎng)點銷戶。而所謂加辦業(yè)務(wù)，主要就是上述提到的第三方協(xié)議業(yè)務(wù)，包括基金、股票、外匯買賣、代扣代繳協(xié)議等，此外還有短信通知服務(wù)等。如果加辦的業(yè)務(wù)不支持異地注銷，那么持卡人只能持卡回到原開卡地區(qū)進行銷戶。
除了到柜臺辦理，持卡人通過網(wǎng)上銀行也能注銷借記卡。但需注意的是，銀行對于通過網(wǎng)銀注銷銀行卡是有規(guī)定的，網(wǎng)上注銷的銀行卡必須是小額用戶。另外，持卡人注銷卡片后，如果在該行還有其他銀行卡，最好順便檢查一下自己在該行的其他賬戶和下掛的第三方協(xié)議。最后別忘了向工作人員更新賬號預(yù)留手機號碼、查詢密碼等相關(guān)信息。
鏈接 “睡”多長時間會被注銷？
根據(jù)央行去年9月底發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》的要求，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當加強賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)向單位和個人重新核實身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。銀行人士解釋，這要求指的是開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經(jīng)使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。
事實上，各家銀行對“沉睡”卡的時間定義不盡相同，從18個月到7年不等。工行借記卡或活期存折零余額狀態(tài)超過半年(含)，將進行單獨管理。在此期間賬戶仍可正常使用，當發(fā)生入賬等交易后將自動轉(zhuǎn)為正常賬戶。但是如果一張卡被單獨管理一年后，工行就會將這個賬戶銷戶。換句話說，一張一年半沒用過且余額為零的工行借記卡，將被銷戶。
中行從2013年開始，每季度末清理一次個人存款賬戶。借記卡被清理的條件是上次交易日滿二年，累計利息為零滿一年，當前余額為零或者上次交易日滿三年，當前余額為零且累計利息為零。農(nóng)行規(guī)定如果一張借記卡18個月余額為零且零交易，將成為睡眠戶，已轉(zhuǎn)入睡眠戶管理的借記卡，如果五年(含)以上未發(fā)生交易，將被統(tǒng)一銷戶。招商銀行和交通銀行的睡眠卡定義時間是兩年，光大銀行是三年。
本報記者 張品秋
